Le secteur immobilier est l’un des secteurs les plus dynamiques en France. Il se relance toujours, même après des crises. Ces dernières années, le nombre de transactions immobilières connaît une forte hausse, ce qui est notamment lié aux prêts immobiliers accordés par les banques à des taux de plus en plus bas. D’un autre côté, avec le développement du métier de courtage en prêt, les Français ont de plus en plus de facilité à dénicher les bonnes offres de crédit .
La demande immobilière en hausse est alors parfaitement accompagnée par les attributions de prêts. Indépendants servant d’intermédiaires entre les banques ou institutions de crédit et les demandeurs de prêt, ces courtiers appuient les banques en leur trouvant des clients, et appuient les clients en leur permettant d’obtenir des prêts adaptés à leurs conditions. Toutefois, il est toujours possible de passer directement par la banque pour négocier les conditions de son prêt immobilier. Alors, est-il vraiment bénéfique de faire appel à un courtier en prêt ?
Courtage de crédit : quels avantages ?
Si vous voulez effectuer un achat immobilier et que vous ne disposez pas des fonds suffisants, vous aurez besoin d’un prêt immobilier.
Pour obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions, il est de plus en plus recommandé de faire appel à un courtier en crédit qui saura vous accompagner pour l’obtention d’un prêt immobilier, d’un rachat de crédit, ou encore dans le cadre d’une délégation d’assurances de prêts.
Il existe diverses formes de courtage que nous vous présentons dans la suite de cet article.
Le courtage en agence
Cela fait un peu plus de 40 ans que sont apparues les premières agences de courtage en prêt immobilier. Cette activité permet aux institutions bancaires d’élargir leur portefeuille clients. Le courtier est donc rémunéré en fonction des affaires apportées.
D’un autre côté, les courtiers en prêt sont en collaboration avec des agents immobiliers qui leur apportent des dossiers de prêts à traiter. Ces agents immobiliers aussi sont donc rémunérés en fonction des affaires conclues par les courtiers en prêt.
Néanmoins, en tant que client en quête de prêt pour la réalisation de votre projet immobilier, il vous est possible de vous passer de l’intervention de l’agent immobilier. Vous pouvez vous-même contacter directement votre courtier en prêt.
Vous serez alors reçu en agence pour parler de votre projet et pour remettre les documents indispensables pour le traitement de votre dossier. Au nombre de ces documents se trouvent les avis d’imposition, vos bulletins de salaire, vos relevés de compte, etc.
Après avoir fixé les frais de courtage, le courtier pourra transmettre votre dossier à son partenaire bancaire qui donnera une réponse après une période d’une semaine environ. Toutefois, cet accord sera conditionné par l’ouverture d’un compte bancaire, la mise en place d’un contrat d’assurance en prêt et des garanties de prêt immobilier.
Vous prenez enfin rendez-vous à la banque pour discuter de votre dossier de prêt, la négociation des conditions du prêt ayant déjà été effectuée par votre courtier.
Même si les frais de courtage peuvent vous paraître quelque peu élevés, faire appel à un courtier en prêt vous permet d’être guidé par des spécialistes des prêts immobiliers. Ils pourront vous aider à obtenir un prêt à de meilleures conditions et pourront même vous accompagner dans la procédure d’achat immobilier.
Le courtage en ligne
C’est une autre variante du courtage en agence. Ayant fait leur apparition sur le marché dans les années 2000, les courtiers en ligne ont démocratisé le secteur du courtage. Il existe aujourd’hui de nombreuses agences de courtage qui ont un site internet.
À la différence des agences physiques de courtage en prêt, tout se passe à distance ici (téléphone, mail, etc.) ; c’est donc à distance que vous fournirez les informations nécessaires à la constitution de votre dossier.
Si vous choisissez de vous attacher les services d’un courtier en prêt via internet, il confiera votre dossier à une banque et vous remettrez directement vos documents à la banque lors d’un rendez-vous. Comme avec les courtiers en prêt en agence physique, les courtiers en ligne pourront aussi vous accompagner tout au long de la transaction immobilière.
Par contre, ici, vous pouvez négocier les conditions de votre prêt immobilier lors de votre rendez-vous avec la banque.
Les courtiers en prêt en ligne présentent l’avantage de présenter des frais de courtage bien plus faibles. Certains proposent même leurs services gratuitement. Hélas, il convient de noter que ce ne sont pas toujours des spécialistes en prêt immobilier et il s’agit parfois de téléopérateurs.
Se faire accompagner par un courtier pour gagner du temps
Rien ne vous oblige à faire appel à un courtier pour obtenir votre prêt immobilier. Vous pouvez aller directement à la banque et faire une demande de prêt immobilier. Vous pourrez même l’obtenir avec de très bonnes conditions si vous savez négocier et si vous faites jouer la concurrence.
Cette option présente néanmoins une contrainte majeure : vous devez disposer d’énormément de temps pour faire le tour des banques afin de savoir celle qui vous offre les meilleures conditions.
Les rendez-vous, la comparaison des taux et des conditions de réduction éventuelles, la compilation des justificatifs demandés ainsi que les diverses formalités pourraient vous prendre près de deux fois plus de temps au niveau de chaque banque, en comparaison à la durée que cela vous prendrait de passer par un courtier.
Et quand on sait que vous devrez contacter plusieurs banques, il vous faudra assurément du temps pour trouver la bonne offre.
Les tarifs des courtiers bientôt à la hausse
Les courtiers apportent aujourd’hui près de 35 % des prêts immobiliers octroyés par les banques. Ils occupent donc une part importante sur le marché du prêt immobilier.
Beaucoup de spécialistes se demandent néanmoins comment évoluera cette présence dans les mois à venir. De fait, les frais de courtage pourraient bientôt être revus à la hausse. En cause, une petite « guerre » entre les courtiers en prêt et les banques.
Il convient de noter que les banques rémunèrent aussi les courtiers en prêt pour leurs apports de dossiers, en plus des frais de courtage qu’ils perçoivent chez les demandeurs de prêt. Par exemple, pour un prêt de 250 000 euros, le courtier perçoit un montant de 2500 euros pour son travail.
Cependant, les banques ne gagnent quasiment rien sur ces crédits (les taux sont très faibles). Aujourd’hui, le seul intérêt des banques à offrir un crédit immobilier est l’ouverture des comptes bancaires qui leur permettent de vendre aux clients d’autres services (carte bancaire, compte épargne, assurance, etc.). Cette situation a donc poussé certaines banques à diminuer la commission bancaire des courtiers.
En réponse, les courtiers devraient donc augmenter les frais de courtage. Toutefois, il s’agira d’une très légère hausse, visant à compenser le manque à gagner de la diminution de commission. Par conséquent, le recours à un courtier de prêt demeurera une solution avantageuse dans le processus d’obtention d’un prêt.
